Le livret A est l’un des placements préférés des Français, même si les coûts sont très faibles. Il faut dire que ce compte présente plusieurs avantages. Premièrement, le dépôt d’épargne et les intérêts peuvent être retirés à tout moment à la discrétion du propriétaire. Mieux encore, le Livret A est totalement défiscalisé : les bénéfices ne doivent pas être cotisés à la sécurité sociale ou à l’impôt sur le revenu. Quelque chose de similaire attire les investisseurs prudents quant aux risques des autres investissements.
Créé le 22 mai 1818, le Livret A est le produit d’épargne le plus ancien et le plus utilisé, conçu après les guerres napoléoniennes pour stabiliser le système financier, avant d’être détourné au XXe siècle pour soutenir le logement social. Deux cents ans après sa création, c’est toujours un produit exceptionnellement sûr.
Quel est le plafond d’un Livret A ?
Ce montant de 22 950 € valable pour 2023 est appliqué depuis le 1er janvier 2013. Cela représente le plafond d’épargne défini dans le livret d’épargne A. Aucun dépôt ne peut être effectué au-delà de ce montant maximum lors de la traduction, de l’ouverture d’un livret ou après avoir effectué des paiements supplémentaires. Dans les deux cas, les dépôts ne peuvent pas dépasser cette limite. Actuellement, pour les comptes d’épargne avec des impayés de 15 000 €, le paiement maximum autorisé est de 7 950 € (22 950 – 15 000).
En revanche, les intérêts du Compte d’épargne A, lui-même générateur d’intérêts, pourraient dépasser le plafond de 22 950 €. Si 22 950 € ont été crédités sur le compte au 1er janvier 2021, le solde restant dû du Livret A sera de 23 064,75 € au 1er janvier 2023, en considérant que le taux du Livret A restera à 0 sur toute la période de l’année 2021.
Est-il possible d’avoir à son actif deux livret A ?
Chaque personne physique (mineur ou majeur) ne peut être titulaire de plus d’un Livret A.
Pour lutter contre cette double détention, la loi prévoit désormais que les établissements financiers doivent vérifier si la personne est titulaire d’un autre Livret A avant d’émettre un Livret A, auquel cas il lui est interdit d’en émettre un nouveau.
Les doubles titulaires de Livrets A qui ne clôturent pas la réplication encourent les sanctions suivantes :
- Prélever des intérêts sur ce Livret A complémentaire (perte de l’avantage défiscalisé du Livret A) et éventuellement être soumis à des pénalités de retard.
- Une pénalité égale à 2 % du montant inscrit sur ce Livret A. Les amendes inférieures à 50 EUR (équivalent à un solde de 2 500 EUR) ne sont pas récupérables.
Comment calculer les intérêts de mon Livret A ?
La rémunération du Livret A, comme pour de nombreux produits d’épargne, est déterminée par la règle d’intérêt de la quinzaine. Toutes les deux semaines, les 1er et 16 de chaque mois, la facilité bancaire prendra en compte le montant inscrit sur le livret d’épargne pour déterminer le taux d’intérêt.
Comme il y 24 quinzaines dans une année, les revenus annuels sont calculés de la manière suivante : (Nombre de quinzaines/24) x Taux d’intérêt annuel en % x Solde du livret.
Dès lors, tout mouvement a un effet sur les gains : un retrait le 14 du mois entraînera la perte du gain calculé depuis le 1er. Il est donc préférable, lorsque vous en avez la possibilité, de retirer vos fonds le 16. Sinon, les versements du 2 ne commenceront à rapporter des intérêts que dans la deuxième quinzaine du mois. Il est donc préférable de procéder à un dépôt le 30 ou le 31 pour maximiser le rendement de son Livret A.
On peut aussi calculer les intérêts quinzaine par quinzaine, de la manière suivante : (Encours ou solde du Livret x taux d’intérêt annuel en %) / 24.
Est-il si facile de retirer de l’argent sur son Livret A ?
Théoriquement, oui, le Livret A se définit comme un produit d’épargne “fluide”, sans engagement. Vous pouvez donc retirer votre épargne à tout moment et pour n’importe quel montant. Mais en réalité, les banques bloquent les gros retraits dans les agences de plus de 1 000 €. D’autre part, non seulement à cause du manque de liquidités sur le terrain, mais aussi « pour lutter contre le blanchiment d’argent ». Pour retirer plus d’argent du Livret A, vous devez émettre une approbation de retrait et informer la banque au moment opportun.
Dans certains cas de Livret A ouvert à la banque postale, le montant maximum pouvant être retiré dépend de la modalité choisie.
- Plafonds de retrait d’espèces en bureau de poste : 800 € par 7 jours ouvrables aux autres guichets de poste jusqu’à concurrence du montant total au bureau de poste
- Restrictions de retrait d’espèces avec les cartes de retrait liées au Livret A : Jusqu’à 500 € pendant 24 heures consécutives aux distributeurs automatiques de La Banque Postale pendant 7 jours consécutifs.
Comment transférer mon Livret A dans une autre banque ?
Du 1er janvier 2009 au 31 décembre 2011, vous pouvez demander à tout moment le transfert du compte Livret A de La Poste ou de la Caisse d’Epargne vers une autre banque. Le Crédit Mutuel Livret Bleu a eu la même procédure. Toutefois, après le 1er janvier 2012, l’arrêté ministériel du 4 décembre 2008 permettant le transfert du livret A aux concours n’entrera plus en vigueur.
Désormais, vous devrez clôturer votre ancien compte d’épargne A et ouvrir un nouveau compte d’épargne auprès de votre nouvelle banque. Il faut compter au minimum 15 jours ouvrés, soit le temps nécessaire pour clôturer l’ancien livret A et ouvrir le nouveau. En effet, vous ne pourrez bénéficier du Compte Épargne A qu’une fois votre ancien compte totalement clôturé.
Veuillez noter que le transfert est entièrement gratuit et qu’il n’y a aucun frais. Cependant, veuillez noter que pendant la période d’attente de 15 jours, aucun intérêt ne sera facturé en vertu des règles d’intérêt de 14 jours.
Cependant, si vous souhaitez accélérer le processus, vous pouvez d’abord fermer vous-même son Livret A, puis ouvrir un nouveau Livret A. Un simple mail ou courrier recommandé à sa banque peut suffire à faire sa demande.